پس انداز برای بازنشستگی

جوانان کشورهای توسعه‌یافته پس‌انداز بیشتری برای بازنشستگی لازم دارند!

حتی افرادی که چندان آینده‌نگر نیستند، روزی به این فکر خواهند افتاد که چقدر پس‌انداز برای دوران بازنشستگی لازم دارند. میزانی از پس‌انداز و حقوق بازنشستگی‌ که روی هم بتواند حداقل، سطح زندگی فعلی را برایشان حفظ کند.

به گزارش چابک آنلاین به نقل از ایرنا ، کارشناسان صندوق بین‌المللی پول می‌گویند پاسخ این سؤال، بستگی به سیستم بازنشستگی کشورها دارد. مطالعات جدید بر رابطه بین پس‌انداز و سیستم‌های بازنشستگی در دنیایی که روز به روز پیرتر می‌شود، تمرکز دارند.

در دهه‌های پیش‌ رو، با کاهش نرخ باروری و افزایش طول عمر، توزیع سنی جمعیت در کشورهای زیادی تحت تأثیر قرار خواهد گرفت و آثار مالی این گذار جمعیتی، توجه سیاستگذاران اقتصادی را به خود جلب کرده است. یک پژوهش اقتصادی، تأثیر این گذار جمعیتی بر پس‌انداز ملی را با تمرکز بر نظام‌های بازنشستگی مورد مطالعه قرار داده است.

** جمعیت، پس‌انداز، بازنشستگی

صندوق بین‌المللی پول نتایج پژوهشی را منتشر کرده که تأثیر تغییرات جمعیتی را از کانال نظام‌های بازنشستگی، بر آینده پس‌انداز ملی برای 80 کشور که در دو گروه کشورهای توسعه یافته و اقتصادهای نوظهور دسته‌بندی شده‌اند، مورد بررسی قرار داده و پیش‌بینی‌هایی را برای 30 سال آینده، ارائه کرده است.

پس‌‌انداز ملی، حاصل جمع پس‌انداز عمومی (دولتی) و خصوصی است که حتی با فرض تحرک سرمایه بالا، منبع اصلی تأمین مالی برای سرمایه‌گذاری داخلی در نظر گرفته می‌شود و همچنین، از عوامل مؤثر بر رشد و ثبات اقتصادی است.

** پس‌انداز ملی، تکیه‌گاه بازنشستگان

در کشورهایی که جمعیتشان در حال پیر شدن است، پس‌انداز ملی به‌عنوان نقطه اتکای امنیت در دوران بازنشستگی مطرح می‌شود و باعث می‌شود نیروی کار، با سهولت بیشتری پرداخت هزینه‌های تأمین مالی بازنشستگی خود را انجام دهد، با این چشم‌انداز که سطح زندگی فعلی خود را در دروان بازنشستگی نیز خواهد داشت.

درواقع، مقاله صندوق بین‌المللی پول بر اثر متقابل پس‌انداز دولتی و خصوصی که اجزای پس‌انداز ملی هستند، تمرکز دارد و نقش ویژگی‌های نظام بازنشستگی بر ترکیب پس‌انداز ملی کشورها را در دهه‌های آینده، بررسی می‌کند.

** هزینه‌های بازنشستگی بیشتر می‌شود

نتایج این مطالعه نشان می‌دهد با فرض ثبات سیاست‌های فعلی، مخارج عمومی بازنشستگی در دو گروه کشورهای پیشرفته و اقتصادهای بازار نوظهور، به‌طور میانگین نسبت به تولید ناخالص داخلی تا سال 2050 به ترتیب افزایش پس انداز برای بازنشستگی یک و دو و نیم درصدی را تجربه خواهند کرد و به دنبال آن، پس‌انداز عمومی به همین نسبت کاهش خواهد یافت.

** جوان‌ترها باید طولانی‌تر کار کنند

در اکثر کشورهای توسعه‌یافته، جمعیت جوان‌تر، نیاز به پس‌انداز بیشتری برای دوران بازنشستگی خود خواهند داشت و ناچارند زمان بازنشستگی خود را به تعویق بیندازند تا بتوانند مزایایی مشابه بازنشستگان فعلی، داشته باشند.

پیر شدن جمعیت، کاهش جمعیت نیروی کار را به دنبال دارد و پیش‌بینی می‌شود سرعت کاهش پس‌انداز ملی در چنین کشورهایی سریع‌تر باشد. عامل دیگری که تعیین‌کننده روند تغییر پس‌انداز ملی است، نوع نظام بازنشستگی کشور است.

** حقوق بازنشستگی وابسته به پس‌انداز خصوصی است؟

کاهش پس‌انداز خصوصی، در کشورهایی که نظام بازنشستگی در آن‌ها وابستگی کمتری به پرداخت‌های دوره اشتغال دارد، با سرعت بیشتری رخ می‌دهد و از طرف دیگر، حجم آن در کشورهایی که بخشی از نظام بازنشستگی در آن‌ها بر اساس «کسور تعریف‌ شده» یا DC است، افزایش می‌یابد. در نظام بازنشستگی DC حقوق بازنشستگی با توجه به کسورات پرداختی در دوره اشتغال و با لحاظ کردن سود سرمایه‌گذاری‌های انجام شده و نیز نرخ تورم، پرداخت می‌شود.

** سرنوشت پس‌انداز ملی در ایران

بر اساس نتایج سرشماری نفوس و مسکن مرکز آمار در سال 1395 جمعیت در سن کار یعنی از 10 سال تا 65 سال، حدود 61 میلیون و 550 هزار نفر بوده است. مرکز آمار در گزارش دیگری، پیش‌بینی برای جمعیت تا سال 1415 در گروه‌های سنی پنج‌ساله ارائه داده که پایش این داده‌ها نشان می‌دهد به‌طور کلی، نرخ رشد جمعیت نیروی کار از سال 1401 نزولی خواهد شد.

علاوه‌بر این، بخشی از نظام بازنشستگی در کشورمان به‌صورت DC است و با توجه به مطالعه اخیر صندوق بین‌المللی پول به نظر می‌رسد اثر جمعیتی، کاهش پس‌انداز ملی را به دنبال دارد و تأثیر نظام بازنشستگی، افزایش پس‌انداز خصوصی باشد.

درواقع شاید بتوان گفت برآیند کاهش پس‌انداز عمومی و افزایش پس‌انداز خصوصی، در نهایت به افت سطح پس‌انداز ملی بینجامد که باید دید نگرش سیاستگذار اقتصادی به این پدیده چیست. آیا کشور از نرخ و سطح پس‌انداز بهینه دور خواهد شد یا نیاز به اصلاح در نظام بازنشستگی خواهیم داشت؟

39 درصد کانادایی ها می گویند پس انداز کافی برای دوران بازنشستگی ندارند

39 درصد کانادایی ها می گویند پس انداز کافی برای دوران بازنشستگی ندارند

طبق آخرین نظرسنجی ها، تقریبا نیمی از شاغلین کانادا برنامه ای برای پس انداز دوران بازنشستگی خود ندارند، و 2 نفر از هر 5 نفر (حدود 39 درصد مردم کانادا) معتقدند هیچگاه پول کافی برای دست کشیدن از کار نخواهند داشت.

نظرسنجی انجام شده توسط شرکت تحقیقاتی Ipsos برای رویال بانک کانادا (Royal Bank)، نشان داد که 45 درصد کانادایی ها تا حدی در مورد توانایی خود برای ذخیره پول به میزان کافی جهت بازنشستگی اطمینان دارند و فقط 16 درصد مردم از پس انداز خود برای دوران بازنشستگی خاطرجمع هستند.

در واقع تنها 54 درصد از کانادایی ها طرحی برای پس انداز دوران بازنشستگی دارند، در حالی که 32 درصد مردم می گویند پس انداز برای بازنشستگی این برنامه فقط در فکر آنها بوده و تابحال چیزی مکتوب نشده است.

در سراسر کانادا، دو سوم (66 درصد) از پاسخ دهندگان انگیزه یکسانی را برای پس انداز پول دارند: آنها می خواهند بدون بدهی خود را بازنشسته کنند.

به طور متوسط، کانادایی ها باور دارند که برای بازنشستگی به ۷۸۷ هزار دلار نیاز خواهند داشت، اما تفاوت ارقام در سطح استان های مختلف بسیار زیاد است. مردم بریتیش کلمبیا معتقدند که آن ها به 1.07 میلیون دلار نیاز دارند تا به راحتی بازنشسته شوند، اما اهالی کبک بر این باورند که تنها با 427 هزار دلار می توانند خود را بازنشسته کنند.

Richa Hingorani، مدیر ارشد استراتژی دیجیتال رویال بانک (RBC)، به HuffPost کانادا گفت که او مطمئن نیست این برآوردها چقدر دقیق هستند، چرا که تقریبا نیمی از کانادایی ها برنامه مالی برای بازنشستگی ندارند.

Hingorani می گوید:”احتمال دستیابی به اهداف تان تنها زمانی بالاتر می رود که آنها را یادداشت کنید و بدون اینکه بدانید دقیقا چه می خواهید، امکان برنامه ریزی برای نیل به هدفتان بسیار پایین خواهد بود.”

برای رسیدن به اهداف خود، تقریبا سه چهارم (74 درصد) از مردم کانادا گفتند آنها پول کمتری صرف هزینه های غیر ضروری می کنند، بیش از نیمی (59 درصد) نیز گفته اند که جهت صرفه جویی، کمتر بیرون از خانه غذا می خورند و در حدود یک سوم (34 درصد) مردم هم گفتند که قصد کاهش سفر در جهت تامین پس انداز برای دوران بازنشستگی دارند.

Hingorani می افزاید:”داشتن برنامه بازنشستگی در جایی که بتوانید به طور منظم آن را چک کنید مهم است. وقتی هر سه ماه یک بار برنامه تان مورد بررسی و بازنگری قرار بگیرد، دیگر اهدافتان فراموش نمی شوند.”

آمار و ارقام به دست آمده از نظرسنجی RBC و دیگر تحقیقات انجام شده در سال گذشته، به ویژه نظرسنجی انجام شده در ماه می 2018؛ نشان می دهد حدود یک پنجم افرادی که متولد سال های 1946 تا 1964 بوده و در آستانه بازنشستگی قرار دارند، هیچ اندوخته ای برای دوران بازنشستگی ندارند.

نتایج این نظرسنجی بخشی از مطالعه سالانه RRSP بود که از 20 تا 26 نوامبر سال 2018 توسط شرکت Ipsos بر روی 2,000 کانادایی 18 سال به بالا انجام گرفت. این نظرسنجی با هدف تعمیم دادن نتایج به کل جمعیت کانادا و منعکس کردن شرایط مردم در سراسر کشور و با درصد خطای 2.2+/- انجام شده است.

شیوه پس انداز کردن برای دوران بازنشستگی

وضعیت صندوق های بازنشستگی در ایران تعریفی ندارد. شرایط اقتصادی نیز به گونه ای است که بسیاری از افراد بالای 50 سال را نگران وضعیت بازنشستگی و درآمد خود کرده است.

کمانداران برتر لیگ تیراندازی با کمان مشخص شدند

اگر مردی این کارها را کرد، بدانید عاشق شما شده…

هورمون تستوسترون چیست

نقطه جذابیت چهره زنان از دید مردان چیست؟

با این ترفندها دیگر برای همسرتان تکراری نمی شوید!!

همه این عوامل دست به دست یکدیگر داده اند تا مسئله ای با عنوان برنامه ریزی اقتصادی برای سنین بازنشستگی اهمیت زیادی پیدا کند. اتفاقی که شاید کمتر کسی به آن فکر کردند ولی با توجه به بی ثباتی اقتصاد و غیرقابل پیش بینی بودن بازارها، امری حیاتی به نظر می رسد.

برای این که در جریان روش های برنامه ریزی و قانون های اقتصادی در سن بازنشستگی قرار بگیرید ما دو دوران قبل از بازنشستگی یعنی 50 تا 60 و دوران بعد از بازنشستگی یعنی 60 تا 70 سال را محاسبه کرده ایم و برای هر کدام از آنها پیشنهاد اقتصادی و برنامه ریزی خاصی برای شما در نظر گرفته ایم. از روش های پس انداز گرفته تا روش های محاسبه سرمایه لازم برای بازنشستگی و البته راه های افزایش این سرمایه ضروری. اگر هنوز فکری به حال زمان بازنشستگی خود نکرده اید بهتر است کمی بیشتر با ریزه کاری های آن آشنا شوید تا بتوانید این دوران شیرین را بدون دردسر و استرس طی کنید.

روش های پس انداز کردن

50 تا 60 سالگی، کار و پس انداز

به صورت میانگین سن بازنشستگی در دنیا حدود 64.2 برای مردان و 64 برای زنان تخمین زده شده است. البته این در ایران خیلی مصداقی ندارد. چرا که سن بازنشستگی ایرانی ها به خاطر قوانین قبلی تقریبا حدود 55 سال است. ولی با توجه به قوانین جدید، این سن به محدوده 60 سال رسیده و با توجه به آن نمی توانید زیر این سن بازنشسته شوید. بنابراین باید در سن 50 سالگی فکر بازنشستگی را از سر بیرون کرده و به دنبال پس اندازی برای 60 سالگی و بعد از آن باشید. معمولا حدود نصف جمعیت سالمند قبل از بازنشستگی کامل کار را به خاطر بیماری و مشکلات کنار می گذارند. همچنین حدود یک سوم هم به حدی از تمکن مالی می رسند که دیگر برایشان بازنشستگی کامل خیلی مهم نبوده و می توانند به راحتی روی پای خود بایستند. با این حال باید حساب و کتاب کار را رعایت کرد. ولی چگونه؟

دارایی کافی برای بازنشستگی دارید؟

به صورت معمول و براساس استانداردهای جهانی، می گویند شما باید در 50 سالگی معادل 5.2 برابر درآمد سالیانه تان پس انداز داشته باشید. یعنی فرض کنیم شما اکنون در 50 سالگی ماهی دو میلیون تومان درآمد دارید. یعنی سالانه حدود 24 میلیون پول در می آورید. اگر می خواهید در زمان بازنشستگی فشار زیادی به شما وارد نشود، باید حدود پنج برابر این مبلغ یعنی حدود 120 میلیون تومان پس انداز و یا سرمایه داشته باشید. معمولا در این روش این مسئله را در نظر می گیرند که شما حدود 80 درصد سرمایه خود را به صورت نقد در اختیار نداشته و به صورت خانه و یا سرمایه غیرنقدی دیگری از آن بهره می برید.

با چه فرمولی پس انداز را بیشتر کنید

فرض می کنیم شما قبل از سن 50 سالگی هستید و هنوز به سن سالمندی و یا بازنشستگی نزدیک نشده اید. طبق نظر کارشناسان مالی اگر با توجه به همان عدد 5.2 که گفتیم، پس انداز کافی ندارید بهتر است در هر سال حدود 18 تا 20 درصد درآمد خود را پس انداز کنید. برای افرادی که وارد 50 سالگی شده اند این عدد پیشنهادی حدود شش درصد است. مسلما این عددها موجب می شوند شما کمتر خرج کرده و یا زندگی سخت تری داشته باشید. ولی با توجه به اهمیت دوران بازنشستگی و سختی آن معمولا کارشناسان پیشنهاد می کنند از طریق جمع و جور کردن زندگی به این اعداد دست پیدا کنید تا بعدا دچار دردسرهای بزرگتری نوشید. مثلا پیشنهاد می دهند با توجه به رفته پس انداز برای بازنشستگی بچه ها از خانه، خانه خود را فروخته و جای کوچک تری بگیرید یا این که عادات خرید و غذایی خود را عوض کنید تا پول بیشتری در جیب شما بماند.

چگونه برای این کار انگیزه پیدا کنیم

مطمئنا به هر کسی بگویید از همین حالا 20 درصد درآمد خود را برای آینده کنار بگذار، به راحتی آن را قبول نمی کند و سعی می کند بیشتر به فکر اوضاع حال حاضر خود باشد تا بازنشستگی. به همین خاطر معمولا کسانی که مشاوره مالی می دهند، برای افراد یک حساب و کتاب ساده می کنند و تصویری از آینده پیش روی آنها می گذارند که شاید تا به حال متوجه آن نشده بودند. معمولا کارشناسان مالی سن امید به زندگی را گوشزد می کنند. مثلا فرض کنید شما در سن 60 سالگی بازنشسته می شود.

با توجه به سن امید به زندگی حدود 80 تا 83 سال در ایران، شما حدود 20 سال دیگر زنده هستید. به علاوه اگر زوج هستید به احتمال 47 درصد یکی از شما تا 90 سالگی هم عمر خواهد کرد. این یعنی تقریبا 30 سال دیگر پیش روی شماست و باید برای آن اندوخته ای داشته باشید. این نکته را هم در نظر بگیرید که هر چند بعضی مخارج شما در این سنین کمتر می شود ولی بحث های درمانی و غیره به تنهایی این کاهش هزینه ها را جبران کرده و خرج سنگین تری روی دست شما می گذارند.

کارشناسان مالی سن امید به زندگی را گوشزد می کنند

روش خرج کردن شما چگونه می شود؟

روند خرج کردن سالمندان در سن 60 تا 90 سالگی یک شکل بامزه دارد. کارشناسان مالی به آن می گویند «خنده خرج کرد بازنشسته ها». چرا که نمودار آن شکل یک خنده است. در ابتدای بازنشستگی با توجه به تفریحات و سفرهای بسیار خرج زیاد است. بعد از آن بازنشسته ها متوجه می شوند که چگونه پولشان در حال هدررفتن است و به همین خاطر خرج تا حدی کمتر می شود و دوباره در انتهای بازنشستگی به خاطر بیماری ها و غیره، خرج شما بالا می رود.

این خرج کردها به گونه ای هستند که بیشتر افراد در این سن اصلا متوجه گردش مالی خود نشده و به نوعی بی حساب و کتاب تر خرج می کنند. با توجه به این شرایط معمولا دو راه پیش روی شما قرار می گیرد. یا این که به وسیله نرم افزار، سایت و یا هر چیز دیگر خرج‌کرد خود را کنترل کنید و یا این که قبل از رسیدن به سن 60 سالگی سعی کنید حدود 70 درصد میزان پس انداز بازنشستگی (همان 5.2 برابر خود را به عنوان یک پشتیبان مالی داشته باشید.

60 تا 70 سال، استراحت در بازنشستگی

وقتی به بازنشستگی خود نزدیک می شوید، دیگر وقتی برای پس انداز و غیره نخواهید داشت. به همین خاطر بهتر است از این چند مسئله اساسی که در ادامه می گوییم مطمئن شوید.

هزینه های پنهان بازنشستگی زودتر از موعد را در نظر داشته باشید

بدیهی است که اگر زودتر از موعد بازنشسته شوید، پس اندازهایتان باید دوام بیشتری داشته باشند و بتوانند سال های بیشتری کفاف هزینه های شما را بدهند. علاوه بر این، اگر زودتر از رسیدن به سن کامل بازنشستگی، بازنشسته شوید، حقوق و مزایای بازنشستگی و بیمه شما کاهش می یابد. حتی در برخی موارد شاید نتوانید ادعای دریافت مزایای بازنشستگی داشته باشید و ناچار می شوید تمام پس اندازها خود را برای امرار معاش خود هزینه کنید؛ بنابراین تا پیش از آن که تصمیم خود را برای بازنشستگی زودتر از موعد عملی کنی، این هزینه ها را حتما لحاظ کنید.

بهتر است با کار کردن پس انداز خود را افزایش داده و برای مواقع بحران آماده باشید

اگر هنوز به ارقام ایده آل خود دست نیافته اید

شاید برای بازنشستگی به اندازه کافی پول و پس انداز داشته باشید تا بتوانید به شیوه دلخواهتان زندگی کنید اما در پاسخ به این سوال مشهور که «برای بازنشستگی چقدر پس انداز کافیست؟» جواب های مختلفی وجود دارد. یکی از روش های رایج این است که به اندازه ای پس انداز کنید تا بتوانید از تمامی منابع درآمدی بازنشستگی خود، به میزان 80 درصد از درآمد قبل از بازنشستگی تان را کسب کنید؛ بنابراین اگر تا موعد بازنشستگی خود صبر کنید، می توانید مطمئن باشید که بخش بیشتر این درآمد از حقوق و مزایای بازنشستگی تامین می شود اما اگر پیش از موعد بازنشسته شوید، بیشتر منابع درآمدی شما به پس اندازهایتان محدود خواهد شد.

وضعیت مالی را تحت تست استرس قرار دهید

در بسیاری از کشورها از جمله کشور خودمان معمولا وضعیت اقتصادی حالت ثابتی نداشته و سال به سال در حال تغییر است. به همین خاطر بهتر است خود را برای شرایط سخت نیز آماده کنید. مثلا در نظر بگیرید که درآمدتان در این سال ها کمتر خواهدشد و یا باید به خاطر یک بیماری و یا مشکلی پول زیادی خرج کنید. لازم نیست خیلی هم ماجرا را برای خود سخت کنید. در همین حد که طی پنج سال با این پس اندازتان دوام بیاورید کافی است. ولی اگر می بینید در این وضعیت نمی توانید به زندگی ادامه دهید، بهتر است با کار کردن پس انداز خود را افزایش داده و برای مواقع بحران آماده باشید.

بازنشستگی را عقب بیندازید

اگر به آن میزان پس اندازی که باید نرسیده اید ولی هنوز کار کرده و می توانید درآمد کسب کنید، بهتر است دیرتر خود را بازنشسته کنید. در صورت ادامه فعالیت در شغلتان، نه تنها درآمد بیشتری کسب می کنید و کمتر به پس انداز خود ناخنک می زنید، بلکه باعث می شوید مزایای بازنشستگی شما نیز افزایش یابد. همچنین، هر چقدر بتوانید تعداد سال های سابقه شغلی خود را افزایش دهید، احتمال این که حقوق شما طبق افزایش تورم، رشد کند و در نتیجه با حقوق بالاتری بازنشسته شوی، افزایش پیدا می کند. بنابراین، اگر تا پیش از بازنشستگی مثلا ماهانه دو میلیون تومان حقوق داشته باشید، باید در هنگام بازنشستگی حداقل یک میلیون و 600 هزار تومان حقوق بازنشستگی داشته باشید تا بتوانید هزینه های روزمره خود را تامین کنید؛ به همین دلیل اگر خیلی زودتر از موعد بازنشسته شوید، این درآمد کاهش می یابد؛ پس تنها کاری که باید بکنید این است که چند سال بیشتر سر کار خود باقی بمانید.

برای خرج‌ کردن فوق برنامه خود یک حد مشخص کنید

سفر رفتن و تفریح کردن و غیره، بخشی از مزیت های بازنشستگی است و نمی توان بی خیالش شد. ولی برای خرج کردن در این زمینه، بهتر است از یک قانون جهانی و استاندارد به اسم قانون چهار درصد استفاده کنید. در این قانون شما تنها می توانید در سال اول بازنشستگی حدود چهار درصد پس انداز خود را خرج کارهای تفریحی و غیره بکنید. در سال های بعد می توانید این میزان را به نسبت یک درصد افزایش دهید. این فرمول برای این در نظر گرفته شده است که شما بتوانید برای 30 سال پس انداز داشته باشید و راحت تر زندگی کنید.

مستندمسابقه خانه ما

پس انداز و سرمایه گذاری، یکی از مهارت هایی است که هر فردی باید کسب کند. خانم ها که اغلب نقش مدیران مالی خانواده ها را ایفا می کنند هم با این چالش به شدت درگیرند. در این مطلب به راهکارهایی برای پس انداز و سرمایه گذاری خانم ها می پردازیم.

خانم‌های خانه‌دار و پس‌انداز

خانم‌های خانه‌دار معمولاً درآمد جداگانه‌ای ندارند و تنها درآمدشان از طریق خرجی منزل است، اما در مدیریت هزینه‌های زندگی و حرکت در جهت رفاه خانواده، نقش مهمی دارند؛ بنابراین برای مدیریت مخارج و همچنین پس‌انداز پول باید از مهارت زیادی برخوردار باشند.

شاید شما هم مانند بسیاری از خانم‌های خانه‌دار معتقد باشید درآمدتان کم است و با این درآمد کم نمی‌توانید پس‌اندازی داشته باشید. اما باید به این نکته توجه کنید که پس‌انداز با درآمد کم هم ممکن است. در واقع فرقی نمی‌کند که کم درآمد هستید یا پر درآمد، اگر برنامه‌ریزی دقیق و بودجه‌بندی درستی داشته باشید، نه تنها شرایط اقتصادی‌تان را مدیریت می‌کنید بلکه می‌توانید پس‌انداز هم داشته باشید. شما می‌توانید با نادیده گرفتن بخشی از درآمد خود یا همسرتان، پس انداز کنید. به کم و زیاد بودن پس‌اندازتان توجه نکنید، چه‌بسا با همین پس‌اندازهای کوچک در بلندمدت می‌توانید سرمایه قابل توجهی داشته باشید و به اهدافتان برسید. قناعت، صرفه‌جویی و چشم‌وهم‌چشمی نکردن رموز موفقیت حتمی شماست.

در برنامه‌ریزی برای پس‌انداز لازم است همیشه فهرستی از هزینه‌ها را تهیه کنید. بهتر است با وجود محاسبه هزینه‌هایی چون اجاره خانه، خوراک، پوشاک، بیمه و هزینه‌های درمانی مقداری هم برای هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده مانند جشن تولد، عروسی، مهمانی و مرگ در نظر بگیرید. در واقع بهتر است حقوق ماهانه خود را تقسیم بر سه کنید، دو قسمت آن را خرج و یک قسمت آن را پس انداز کنید.

خانم‌های شاغل و پس‌انداز

وقتی حرف از پس‌انداز و بازنشستگی به میان می‌آید، بسیاری اززنان شاغل احساس سرخوردگی وکمبود می‌کنند؛ چرا که طبق بررسی‌ها تقریبا یک پنجم از زنان شاغل، چیزی برای بازنشستگی پس‌انداز نمی‌کنند.

اگر شما نیز شاغل هستید و هنوز پس‌انداز را شروع نکرده‌اید و احساس می‌کنید تا الآن خیلی عقب افتاد‌ه‌اید، بهتر است برای شروع، ده درصد از درآمد سالیانه خود را پس‌انداز کنید، پس‌انداز خود را درحساب جداگانه‌ای واریز کنید و فعلا ً آن را درحسابی که دارای سود روزشمار است حفظ کنید.

بودجه‌بندی کنید و هزینه‌های مربوط به هر قسمت از زندگی را به صورت جداگانه ثبت کنید. با این کار می‌توانید حساب‌شده‌تر خرج کنید. حساب دخل وخرج راثبت کنید. درمورد هزینه‌ها به خودتان دروغ نگویید و ریز آن‌ها را یادداشت کنید و در نهایت، پایان هر ماه آن‌ها را چک کرده و غیرضروری‌ها را حذف کنید. مثلاً می‌توانید اگر به فروشگاه می‌روید از قبل لیست تهیه کنید و طبق لیست خرید کنید و یا به جای خوردن غذای بیرون، بیشتر روزهایی که نهار بیرون ازخانه هستید، غذای خانگی با خود ببرید. جنس بی‌کیفیت ارزان نخرید. وقتی ناراحتید برای فرار از احساسات منفی خرید نکنید و… . به پس انداز برای بازنشستگی این ترتیب با اعمال مدیریت بر هزینه‌هایتان ومخارج جاری، زمینه پس‌انداز را ایجاد می‌کنید.

اما باید به این نکته نیز توجه داشته باشید که فقط پس‌انداز کردن کافی نیست و پس‌انداز شما باید زاینده باشد تا بی ارزش نشود.

سرمایه‌گذاری برای زنان

معمولاً زنان، پس‌اندازکنندگان بهتری نسبت به مردان هستند، اما وقتی پای سرمایه‌گذاری به پس انداز برای بازنشستگی میان می‌آید عقب‌نشینی می‌کنند. براساس پژوهش‌ها، زنان 40 تا 45 درصد کمتر از مردان، سرمایه‌گذاری می‌کنند. مهم‌ترین دلایل آن عبارتند از:

1- ترس از دست دادن پول

ترس از دست دادن پول، مهم‌ترین مانع ورود زنان به حوزه ی سرمایه‌گذاری است. بیشتر زنان فکر می‌کنند به اندازه ی کافی در مورد سرمایه‌گذاریِ درستِ پس‌اندازشان نمی‌دانند. زنان تصور می‌کنند برای موفقیت در سرمایه‌گذاری، باید یک خبره ی تمام عیار در صنعتی باشند که می‌خواهند در آن سرمایه‌گذاری کنند. در حالی که ابزارها و منابع زیادی برای شروعِ آسانِ سرمایه‌گذاری وجود دارد.

2- عدم اعتمادبه‌نفس

کمبود اعتماد به نفس، دلیل دیگر کم بودن تعداد زنان در داشتن یک سبد سرمایه‌گذاری است. مهم‌ترین دلیل کمبود اعتماد به نفس زنان در سرمایه‌گذاری، پایین بودن سطح دانش آن‌ها در این حوزه و عدم شناخت کافی ابزارهای مالی است.

3- انتظار برای بهبود شرایط مالی

زنان برای ورود به سرمایه‌گذاری، منتظر می‌مانند تا در شرایط باثبات مالی قرار گیرند و بتوانند ریسک از دست دادن پول‌شان را تحمل کنند. میزان ریسک‌پذیری خانم‌ها کمتر از آقایان است. زنان، نگران از دست دادن پولشان و مردان، نگران از دست دادن بازی بازار هستند. مردان تمایل دارند حتی پول صندوق اضطراری‌شان را نیز وارد بازار کنند. در مقابل زنان تمایل دارند آن را در بانک نگهداری کنند.

اما واقعیت این است که ابزارهایی وجود دارند که با کمی تغییر درجیب شما سرمایه‌گذاری به جریان می‌افتد:

1- یکی از بهترین سرمایه‌گذاری‌های مختص زنان خریدن طلا وسکه است.

گذشته از نوسانات قیمت جهانی طلا و بالارفتن ریسک خرید طلا باید توجه کرد طلایی را که برای سرمایه‌گذاری می‌خرید اجرت ساخت کمی داشته باشد تاریسک آن پایین بیاید.

2- یکی دیگر از روش‌های سنتی سرمایه گذاری زنان، سپرده‌گذاری زنان در بانک است.

این سرمایه‌گذاری ایمن است اما بانک‌ها به سپرده‌های بالا، سود تقریبا مناسب می‌دهند.

3- سرمایه‌گذاری در بورس، یکی از روش‌های نوین سرمایه‌گذاری زنان است که در مراحل پرریسک و پرسود وکم‌ریسک وکم سود قابل انجام است؛ البته نباید این موضوع را فراموش کنید که این روش، نیاز به مهارت دارد و برای سرمایه‌گذاری لازم است حتماً آموزش ببینید.

4- نوع دیگری از سرمایه گذاری متداول، صندوق‌های خانگی یا همان قرعه‌کشی است که مزیت آن بدون سود بودن آن است و برای افراد، به صرفه است و زاینده نیست.

5-سرمایه گذاری در ملک هم یکی ازروش‌های خوب که البته نیازمند سرمایه ی بالاست .

6-بیمه عمر و پس‌انداز نیز روش دیگری است برای ایمنی زنان در آینده که علاوه بر زاینده بودن، دارای پوشش‌هایی است که در زمان بیماری‌های خاص و حادثه و ازکارافتادگی باعث آسودگی خاطر می‌شود.

چگونه برای دوران بازنشستگی خود پس انداز کنیم؟

همان طور که می دانید کارکردن در دوران بازنشستگی چندان امکان پذیر نبوده و ممکن است به دلیل کهولت سن و یا هر چیز دیگری قادر به ادامه ی فعالیت خود نباشید. پس چه بهتر که از همین امروز شروع کرده و به فکر آن روزها باشید. هر چقدر که در حال حاضر تلاشتان را بیشتر کنید، آن روزها را با آرامش و آسایش بیشتری می گذرانید. در این صورت دیگر نمی خواهد نگران این باشید که هزینه ها و مخارجتان را چگونه تامین کنید.

طبیعی است که در دوران بازنشستگی نمی توان به اندک حقوق و مزایای آن اتکا کرد؛ پس بارتان را از همین حالا ببندید و برای آن روزها پس انداز را آغاز کنید. در ادامه با واگویه همراه باشید تا ۷ موردی که به شما کمک می کند پولتان را پس انداز کنید، با هم بخوانیم.

فردا دیر است، پس انداز را از همین امروز آغاز کنید

ممکن است فکر کنید با وجود خرج و مخارجی که وجود دارد و شما باید بخش زیادی از آن را صرف هزینه های زندگیتان کنید، پس انداز کردن کاری غیرممکن باشد. اما باید بدانید که این کار سخت است اما غیر ممکن نیست. این نکته را نیز در نظر داشته باشید که ارزش سرمایه های شما در طول زمان افزایش می یابد؛ پس چه بهتر که از همین امروز شروع کنید. ابور کنید که فردا دیر است.

اگر سعی کنید از همین امروز پولتان را پس انداز کنید، قطعا در آینده باید پول کمتری برای پس اندازهایتان کنار بگذارید. به این خاطر که ارزش پول شما با گذشت زمان کم می شود. سعی کنید برای پس انداز کردن پولتان یک حساب بانکی، جدای از حسابی که بقیه ی خرج هایتان با آن میگذرد، درست کنید و مبالغ پس اندازتان را ماهانه به آن حساب انتقال دهید.

هزینه هایتان را کم کنید

برای اینکه هزینه هایتان را کم کنید، سعی کنید از مخارجی که اهمیت کمتری دارند شروع کنید. با این کار این حس به شما دست نمی دهد که از نظر مالی در مضیقه هستید و فکر کنید به شما فشار می آید. می توانید با کارهای خیلی ساده این کار را شروع کنید. هنگامی که به خرید می روید، از مواردی که واقعا برایتان ضرورتی ندارد و تنها دلخواهتان است چشم پوشی کنید تا در این صورت موفق شوید هزینه های ماهیانه تان را کم کم کاهش دهید.

مطمئن باشید شرایط زندگیتان با کم شدن خرده ریزها و موارد غیر ضروری، هیچ تغییری نمیکند و ذره ای تحت تاثیر قرار نمی گیرد. چرا که شما فقط به وجود آن دسته از مخارج عادت کرده اید. باور کنید این تغییرات کوچکی که در عادات مالیتان انجام می دهید، با مرور زمان نتیجه های بزرگ و خوبی برای شما به ارمغان می آورد. این نکته تاثیر بسیار بزرگی در برنامه ی پس اندازتان می گذارد. پس سعی کنید هرروز اهداف و برنامه ی تان در آینده را پیش خودتان متصور شده تا بتوانید راحتتر عادت های مالیتان را اصلاح کنید.

بودجه بندی را فراموش نکنید

شاید فکر کنید بودجه بندی به این معناست که در زندگی کمتر خرج کنید و هیچ لذت و تفریحی نداشته باشید. اما اینطور نیست. حقیقت این است که بودجه بندی به معنای کنترل و مدیریت کردن پولتان است. اگر بدانید این کار چه تاثیر مثبتی بر روی شما و افکارتان می گذارد، از همین حالا شروع می کنید و برای پولهایتان برنامه ریزی می کنید.

برای قدم اول سعی کنید اهداف کلی تان را روی کاغذ بنویسید و سپس طبق آنها بودجه بندی را آغاز کرده و برای هر چیز دقیقا هزینه ای قرار دهید و سعی کنید که به آن پایبند باشید. به خاطر بسپارید بودجه بندی کردن مثل یک نقسه ی راه به شما در پس انداز پ.لتان در بلند مدت کمک می کند.

از گرفتن قرض و بدهی فرار کنید

چه بخواهید چه نخواهید قرض و بدهی شما را از پس انداز برای آینده تان باز میدارد. باید سعی کنید این عادت را در خود اصلاح کرده و رفتارهایتان را تغییر دهید. در این صورت کمتر گرفتار این مشکل می شوید. خیلی ها به خاطر مشکلاتی که اتفاقی در زندگیشان میفتد و یا گاها صیمیم های عجولانه ای می گیرند، اسیر بدهی شده و مجبورند این کار را کنند. دقت داشته باشید که اگر ناچارا با این مشکل مواجه شدید، سعی کنید پولتان را مدیریت کرده و سریعا بدهی خود را صاف کنید. همچنین باید از راه های دیگری استفاده کنید تا کمتر دچار قرض و بدهی شوید. خیلی ساده است؛ وام هایی که بهره های سنگینی دارند و شما را بسیار متضرر می کنند را فراموش کنید.

برای خرید وسایل غیر ضروری هیچ وقت پول قرض نگیرید. سعس کنید همیشه مدبر باشید و برای آینده ای که ممکن است مشکلی به وجود بیاید برنامه ای بریزید. مشورت گرفتن از افراد با تجربه و متخصص را نیز در برنامه تان قرار دهید. آنها می توانند به روشنی تصویری واضح از آینده به شما نشان داده و تجاربشان را به اشتراک بگذارند. به هر شکل اگر همیشه سعی کنید پول خود را مدیریت کنید مطمئن باشید شرایطی که شما مجبور به گرفتن قرض و بدهی شوید، کمتر پیش می آید.

سرمایه گذاری را فراموش نکنید

اگر به کسانی که در اطرافتان سرمایه گذاری کرده اند، چه در حوزه های کوچک و چه در شرایط پرسودتر و بهتر، دقت کنید متوجه خوهاید شد که این کار چقدر برایشان مزیت های زیادی داشته است. شاید شما هم مثل خیلی ها فکر کنید راحتترین کار این است که مبلغی را به بانک سپرده و به دریافت سودی که ماهانه و سالانه عایدتان می شود، قانع شوید. اما سرمایه گذاری راه های دیگری هم دارد که ممکن است سودآورتر و یا حتی اصولی تر باشد. شما باید سعی کنید راهی را انتخاب کنید که کمترین خطر و شرر را برایتان داشته باشد و ارزش پول و سرمایه ی شما را در آینده افزایش دهد.

یکی از این راه ها سرمایه گذاری در بازار بورس و اوراق بهادار است که تجربه ثابت کرده راهی بسیار پرسود بوده و مزیت های زیادی نیز دارد. اما مهم ترین نکته ای که باید آن را به خاطر بسپارید این است که از سرمایه گذاری هایی که واقعا به آنها اطمینان ندارید سرباز زده و از ریسک های احتمالی اش دوری کنید. همیشه سعی کنید قبل از اقدام اطلاعات لازم را کسب کرده و با افراد متخصص در این حوزه مشورت کنید تا بهترین راه سرمایه گذاری را پیدا کنید.

خودتان را بیمه‌ی عمر کنید

یکی از روش های سرمایه گذاری بیمه های عمر هستند که در دوران بازنشستگی تان بسیار کمک حال می باشند. شما می توانید هم خودتان و هم همسرتان را بیمه عمر کرده و از مزایای آن بهره بگیرید. با این کار نه تنها از اولین روز آغاز بیمه، تحت پوشش خدمات درمانی قرار میگیرید، بلکه حتی حق بیمه برایتان رد شده و سودی هم به آن تعلق میگیرد. نهایتا می بینید که با گذشت چندین سال طولانی، مبلغ قابل توجهی دست شما را میگیرد و در زمان بازنشستگی به شما کمک میکند.

از پس اندازتان خرج نکنید

آخرین نکته این است سعی کنید که در هیچ زمان و هیچ شرایطی به پول پس اندازتان دست نزنید. حتی اگر کارهای خیلی فوری و ضروری پیش آمد سعی کنید فکر دیگری بکنید. اگر شما برای اولین بار از حساب پس اندازتان خرجی کنید دیگر بابش باز می شود و ممکن است روزی برسد که ببینید نتیجه ی تمام زحماتتان که طی سالیان طولانی کشیدید، همه به هدر رفته. همیشه این جمله را بخود بگویید که این پول برای دوران بازنشستگی من است.

ضرر دیگری که با این کار شامل حالتان می شود، این است که بابرداشتن پول از حساب پس اندازتان، سود شما نیز کم شده و در آینده دیگر پس اندازی ندارید. پس سعی کنید اگر روزی مجبور به این کار شدید راهی جایگزین برای آن پیدا کنید. اگر پس انداز برای بازنشستگی میخواهید از قبل فکر چنین روزهایی را بکنید، می توانید با افزایش درآمدتان و یا انجام شغل دیگری این مشکل احتمالی را برای خود هموار کنید.

شما برای زمان بازنشستگی خودتان چه کارهایی کرده‌اید و چه پیشنهاداتی دارید؟ لطفا نظرات و تجربیات خود را با ما و خوانندگان مجله واگویه در میان بگذارید.